互联网金融大潮已正式退去

　　另外，哪怕真转型消费金融了就一定没问题么？消费金融这个词最近很火，在美国是房、车、信用卡，中国加个线下3C消费，线下3C消费金融的机会存在，核心是因为信用卡人群覆盖有限，给一些贷款机构留了一定的空间。仔细看下，做房贷肯定超限额规定了，所以中国消费金融无非就是车、信用卡加个3C产品分期，问题是这三块业务合在一起的规模能有多大？几千亿？一万亿？很多人都说整个行业是蓝海，为什么，因为绝大多数人分期消费的理念没有起来。

　　消费的前提是个人未来收入增长，在个人收入没有明显增长的情况下，让人透支未来，其实恰恰是牺牲未来。

　　很多人说中国储蓄率很高，所以消费有机会，这个话是对的，但是消费不代表消费金融的机会，储蓄率高，我为什么要分期啊？分期是要利息的，我直接拿钱去消费就行了。在整体收益率明显下降的年代里，谁会借18%甚至更高的利息去消费，而让自己的钱5%存在银行里？只有弱智才会这么做。

　　所以现实的情况是，有钱的人直接消费，没钱的人才会借钱，而没钱的人未来赚钱越来越难，最终结果就是坏账越来越多，消费金融其实最终就是个地雷，什么时候崩的问题，我个人感觉两年一定崩。如果更多的机构进来这个领域，只会把崩盘的时间提前。互联网最大的优势就是把一个可以赚十年钱的行业，迅速资本化，规模化，然后压缩到两年榨干，随后一起死。

　　2012年，我跟一帮人微博对骂，有个人跟我说，小微企业贷款会是蓝海，民生银行大举进入这个行业，先发优势很明显，利润率会大幅度提高。

　　整一个傻逼逻辑，小微企业融资难是全球性难题，那个国家说能把这个问题解决了只有一种可能，那就是这国家脑子坏了，小微企业融资本身就应该是难啊，不难真是奇怪了，另外，哪怕这个区域真是蓝海好了，一旦挤入更多的银行金融机构的时候，再蓝的海，也红给你看。

　　中国人不就是擅长做这个事情么？最擅长的事情，就是把本来赚钱的行业，做成谁都不赚钱。没几年轰轰烈烈一堆金融机构挤入小微企业，最后你们现在去看看民生的小微企业还活了都少家就知道了。整个一开始就注定是个坑的战略选择，至于社区金融就不去提了。

　　现在消费金融其实也一样，太火了，是个人都跟你说做消费金融，正规金融机构也开始群涌而入，搞死了小微企业贷款，下面估计会搞死一帮中产，让中产没节制的去贷款，本身就是很危险的事情。

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