个人养老金开闸倒计时，银行花式营销抢滩开户

中新经纬11月24日电 (魏薇 实习生 高璇)个人养老金渐行渐近，不少银行也提前打响了“抢户大战”：部分银行开始给客户发送预约个人养老金开户短信，还有的打出红包、积分权益等吸引客户预约开户。你心动了吗？

积分权益、红包花式揽客

最近，家住北京市丰台区的李佳瑶(化名)和家人收到了兴业银行、交通银行、招商银行发来的预约开立个人养老金账户的短信。“暂时还没想好在哪家银行开，想等可以正式开户了解清楚再开。”李佳瑶告诉中新经纬。

另一位家住北京市西城区的崔子航(化名)则在朋友圈刷到了建设银行预约个人养老金开户的广告，她随手进行了预约。“我还在考虑，是直接存钱还是买这个更有保障。”崔子航说。

据了解，参加个人养老金，需要开通个人养老金账户和个人养老金资金账户，这两个账户都是唯一的，且互相对应。通过商业银行渠道，可以一次性开立这两个账户。两个账户开立后，参加人就可以向个人养老金资金账户缴费、购买个人养老金产品了。

由于账户具有唯一性，商业银行也开始抢夺客户。据悉，工商银行已小范围开启个人养老金账户开户预约。中新经纬在工行预约页面看到，个人养老金账户是通过工商银行向人社部个人养老金信息管理服务平台申请开立的个人信息账户，作为参加个人养老金、享受税收优惠政策的依据。个人养老金资金账户是在工商银行开立的个人资金账户，与人社部个人养老金账户绑定，享受资金缴存、税收优惠额度登记、产品投资、待遇支付、个人所得税代扣代缴、信息查询等服务。也就是说，可以通过银行一次性开通两个账户。

建行银行的预约链接显示，活动期间，建行客户访问个人养老金页面并点击“立刻预约”按钮预约个人养老金通知，预约后可获得抽奖机会，100%得CC豆(可兑换权益)。

来源：受访者提供

兴业银行的短信链接显示，预约活动期间，在兴业银行手机银行等渠道完成个人养老金账户开立后，在开户成功页面参与权益抽奖活动，最高可抽取288元权益。也可在完成个人养老金账户开立后，进入兴业银行手机银行个人养老金专区参与权益活动。

北京银行的短信链接显示，针对成功预约开立该行个人养老金账户的客户，在11月30日前可参加拼手气赢取随机红包活动，最高88元。

11月23日，中新经纬以客户身份咨询农业银行，该行客服人员表示，农行目前在开展个人养老金账户预约开户的业务，有些分行进行试点。农行网上开户预约成功后不可撤销，每名客户只能预约一次，并且通过该行开立，同样一次性开通两个账户。

中新经纬并未在农行手机APP中尚未搜索到相关功能。农行客服回复称，个人养老金资金账户目前可通过农行网点、中国农业银行微银行微信公众号—业务大厅办理预约开户，后期试点地区也可通过个人掌银—投资—养老专区申请后开户。

中新经纬通过进入农行微银行微信公众号-业务大厅界面填写个人信息和身份证正反面照片即可进入预约开户界面。农行与他行客户均可通过农业银行渠道进行个人养老金资金账户的开立，账户可绑定的银行卡范围为农行、工行、中行、建行、交行、邮储银行的一类借记卡。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天在接受中新经纬采访时指出，银行抢滩首批个人养老金预约开户背后，至少有两重考虑：一是从客户生命周期看，老龄和临界老龄的客户是个人生活比较稳定、财富积累相对丰厚、投资理念也较为稳健的客户，是具有较高经营价值和客户关系粘性的银行优质客户；二是养老金本身也是非常稳定地沉淀于本行的长期资金，资金成本可控，流动性压力也不大。因此，发力个人养老金业务可以在长达十余年、二十年的时间里锁定优质客户和长期资金，银行没有理由不给予高度重视。

能买哪些产品？

银保监会有关负责人介绍，参加人可以通过个人养老金资金账户购买个人养老储蓄、个人养老金理财产品、个人养老金保险产品、个人养老金公募基金产品等个人养老金产品。开办个人养老金业务的商业银行所发行的储蓄存款(包括特定养老储蓄，不包括其他特定目的储蓄)可纳入个人养老金产品范围，由参加人通过资金账户购买。

近日，首批个人养老金保险产品、基金产品名单相继公布。

保险方面，首批个人养老金保险产品包括中国人寿、太平人寿、泰康人寿等在内的6家保险公司的7支专属商业养老保险产品。

基金方面，11月18日，证监会官网也公示了个人养老金基金名录，包括华夏基金、易方达基金、富国基金、广发基金、交银施罗德基金、汇添富基金、招商基金等在内的40家基金公司旗下共计129只养老目标基金入选。

在哪个银行开户是否会影响日后可选购的个人养老金产品？根据《商业银行和理财公司个人养老金业务管理暂行办法》有关规定，参加人仅可购买其本人资金账户开户行所发行的储蓄产品。

通常情况下，银行除了销售自己的储蓄产品，还会代销部分合作理财子、保险公司、基金公司的产品。

一位寿险公司人士对中新经纬介绍，在银行开立个人养老金资金账户后，购买个人养老金产品就跟常规购买是一样的，逻辑上只要是产品名单里的都可以购买。比如，银行可以代销保险产品，就像现有的银保业务一样；或者客户可以直接来保险公司买保险产品，提供资金账户。这些销售模式和场景有些可以用现有的，有些需要新搭建。具体情况只能是试点开始后一步步看。

“资金账户是唯一的，但是客户有自主买产品的权利，比如去保险公司买保险产品，提供给保险公司他的资金账户就行了。”上述人士进一步指出。

金天表示，对于个人客户而言，考虑到一旦开户就难以变更，且未来实际操作中购买非本行产品的难度较大，建议在选择银行时更多从长期角度进行思考和决策，比如该家银行是否经营状况良好、其养老产品的投资价值是否突出、在该行缴存养老资金是否便利等，而不仅是基于银行当期的营销活动力度做出安排。