3000万“杀妻骗保”案背后：保险欺诈成行业顽疾

　　时隔一年零两个月，天津男子张凡（化名）泰国“杀妻骗保”一案，再次走到公众面前。

　　泰国当地时间12月24日，此案在普吉府法院宣判：被告人张凡最终获无期徒刑。

　　事实上，类似“杀妻骗保”的保险欺诈，一直都是保险业的顽疾。根据国际保险监管者协会测算，全球每年约有20%至30%的保险赔款涉嫌欺诈，损失金额约800亿美元。

　　“保险欺诈几乎无法完全规避。”多名受访业内人士在接受《国际金融报》记者采访时，均表达了一致的看法。他们认为，当前保险行业风险管控仍处于相对粗放的阶段，承保及理赔风险仍广泛存在，如何预防及遏制保险欺诈将是行业终身课题。

　　为近3000万保险金杀妻

　　2018年10月27日，张英（化名）和丈夫张凡一起带着当时仅20个月大的女儿，一同去普吉岛旅游，没想到刚过两天，年仅29岁的张英竟“溺水”身亡。

　　尸检报告显示，张英身上有多处外伤、淤青，第5根肋骨折断，腹内有出血，肝有淤青并撕断，脾及肾两边有淤血。

　　而在案发前的半年内（2018年），张凡曾以自己和妻子张英的名义，在11家不同的保险公司购买大额保单，投保额逾27万元，保险金额价值2676万元，被保人显示均为“张英”，受益人均指向“张凡”，涉及11个险种。

　　根据天津警方出具的调查文件，8个签字仅1个是真实的。同时，上述11份保单的投保时间，均集中在2018年6月20日至2018年10月9日。

　　2018年12月11日，中国驻泰国宋卡总领馆称：被指杀妻骗保男子已被泰国警方控制。

　　同日，天津警方对张凡涉嫌保险诈骗立案侦查。2018年12月13日，泰国警方初步判定张英被丈夫张凡“谋杀”。今年1月24日，普吉府检察院依法对张凡提起公诉。今年7月5日，此案在普吉府法院第一次开庭。因原告方证人多达16人且该案案情严重，先后开庭3轮共计9次庭审，历时5个多月。

　　11月8日，第10次庭审，原定当庭宣判，后因案情重大被延期至12月24日。

　　保险欺诈是行业顽疾

　　所谓“保险欺诈”，一般指的是保险金诈骗类欺诈行为，主要包括故意虚构保险标的，骗取保险金；编造未曾发生的保险事故、编造虚假的事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金，故意造成保险事故，骗取保险金的行为等。上述“杀妻骗保”案便是典型的保险欺诈。

　　值得一提的是，保险欺诈一直是保险业的顽疾，根据国际保险监管者协会测算，全球每年约有20%至30%的保险赔款涉嫌欺诈，损失金额约800亿美元。

　　我国保险欺诈同样猖狂。以地方为例，据陕西省保险行业协会介绍，2018年上半年，各保险公司会员单位报送的涉嫌保险欺诈案件共1419件，涉案总额8971.69万余元。29家保险公司会员单位发现疑似案件（或线索），其中财产险公司25家，涉案1414起，涉案金额8597.23万元；人身险公司4家，涉案5起，涉案金额374.45万余元。

　　同时，随着保险公司业务的发展，各种潜在的欺诈风险也随之增加，欺诈手段呈现多样化、专业化、团体化等特征。保险欺诈作案手段隐秘，涉案人员众多，涉案金额巨大，跨界犯罪增加，加大了保险公司的经营风险和管理难度。

　　对此，监管部门于去年初下发《反保险欺诈指引》，并要求各保险机构在2018年4月1日起正式实施。今年4月初，监管层又下发了欺诈风险管理能力自评估工作的通知，目的是全面掌握保险公司欺诈风险管理能力状况和欺诈风险现状，防范化解保险欺诈风险，保护保险消费者合法权益，促进保险行业健康发展。

　　《国际金融报》记者从易安保险等多家保险公司处了解到，保险公司欺诈风险管理主要表现在承保端和理赔端。承保端主要和第三方机构合作，通过大数据，校验投保人黑名单、重复多头投保等情况，提高事先识别及预防；理赔端主要依靠人工控制，通过理赔人员或者公估对疑似欺诈案件进行调查。

　　如何防范欺诈风险

　　《国际金融报》记者通过多方采访了解到，保险欺诈几乎无法完全规避。

　　上海汉盛律师事务所高级合伙人李旻律师表示，保险欺诈如同杀人放火一样，是行为人主观行为，只能靠制度尽可能减少风险。就目前我国保险法而言，一人被投多份保险、一人投保多份保险均不违法，这也造成保险公司往往很难在投保初期发现骗保情形。

　　理赔资深人士戴凌涛则坦言，“此前有遇到过刻意自杀骗保的案件，但有些案件如果没有确切证据，保险公司一般都是直接赔付或协商赔付的。因为目前保险公司还没有形成联合调查的完善机制。”

　　资深业内人士何清堃告诉《国际金融报》记者，保险欺诈难避免的主要原因在于利益驱动，尤其是互联网保险模式之下，欺诈成本降低了。“因此，互联网保险销售模式对风险的管控也是一个新的课题与挑战”。

　　如何预防及遏制保险欺诈，尤其是高额保险的欺诈风险？

　　中伦文德律师事务所高级合伙人李政明在接受《国际金融报》记者采访时，提出了四点建议：

　　一要加强对保险消费者和保险销售人员的教育。保险要回归本源，保险是风险保障，是经济补偿，不是赌博。同时要加强保险诈骗犯罪的警示教育。

　　二要规范保险销售行为，加强核保理赔管理。例如，对高保额保单的财务状况调查，应由被保险人亲笔填写，由保险公司严格审核。

　　三要加强保险行业内部、保险行业与司法部门的信息共享。比如保险行业内的投保信息、拒保信息、拒赔信息等共享；司法部门确定的诈骗、侵占财产、贪污等经济犯罪信息与保险业的共享。

　　四要进一步完善立法、执法，加大对保险欺诈者的惩罚力度和保险欺诈人员的犯罪成本，构成犯罪的依法追究刑事责任。

　　（国际金融报记者 罗葛妹）