腾讯入局信贷消费金融 腾讯“花呗”要来了

        入局信贷消费金融，腾讯版“花呗”可能要来了

　　9月12日，有消息称，腾讯内部正在孵化一款信用支付产品“分付”（暂定产品名称）。将来用户在使用微信支付时，或许可以使用“分付”先付款，再在账期内延长时间付款或者将账单进行分期付款。

　　根据该消息，“分付”预计在今年第四季度上线，由微信支付团队运营，目前处在与部分银行、持牌消费金融公司洽谈合作的阶段。未来“分付”或像“微粒贷”一样，通过开放白名单形式和银行等金融机构以助贷、联合贷的模式来运营。

　　随后，《国际金融报》记者向腾讯方面核实该消息，腾讯方面表示，目前未收到相关产品消息。

　　社交场景中的信贷探索

　　和蚂蚁金服诞生于阿里巴巴得天独厚的电商场景不同，腾讯的金融业务更多围绕着拥有全国最大用户体量的社交场景慢慢发力。

　　业内人士对《国际金融报》记者分析称，如果未来“分付”真的上线，那么姗姗来迟的微信支付分会是一个很重要的节点。

　　7月31日，微信支付分作为微信支付2019年中战略的“重头戏”之一，在“8.8智慧生活日”媒体开放日上亮相。

　　微信支付分是基于微信支付大数据，对用户身份特质、支付行为、守约历史的综合计算分值，旨在为用户提供更简单便捷的生活方式。用户可在已接入微信支付分的商户所提供的服务中，申请开通微信支付分，较高的分数有助于获得更多的服务权益。

　　“和由阿里巴巴由电商数据、行为数据等归纳的芝麻信用分有所区别，微信支付分还拥有用户更多社交维度、地理定位等具有鲜明身份特质的信息综合分析，从某种程度上说可能拥有更高的精准度。从风控建模的角度来看，微信支付分也可以对标芝麻信用分，作为用户分期、借款的风控维度之一。”上述业内人士分析。

　　在市场体量上，多份研究报告都表明目前第三方移动支付市场中，支付宝和财付通双巨头地位依旧牢不可破。

　　艾瑞报告显示，2019年第一季度，中国第三方移动支付交易规模达到55.4万亿元，同比增长24.7%，其中支付宝占据53.8%的份额，腾讯财付通（含微信支付）位列第二占39.9%。

　　基于财付通庞大的支付端口，“分付”一推出就将拥有上亿级的流量用户，拥有巨大的想象空间。

　　腾讯版“花呗”来晚了？

　　在消费金融最初的赛道上，互联网四大巨头BATJ中，似乎惟独缺少了腾讯的身影。

　　2014年2月，京东上线“白条”；2015年4月，“蚂蚁花呗”正式上线；2016年9月，百度有钱花的微信公众号也发布了第一次更新。

　　截至2018年末，白条营收账款余额为344.49亿元。而花呗的贷款余额早在2017年上半年就已达到992亿元。

　　近日，还有消息称，美团APP也上线了一款对标“花呗”的信用付产品“买单”，额度根据个人账户资质有所差别，分别有500元、1000元及1500元，不过，目前该产品并未完全开放。

　　腾讯这是来晚了？

　　对此，有一种说法是，应该将“分付”的推出解读为腾讯首次“亲自”上线信贷消费金融产品。而此前，腾讯持股30%的微众银行早已替其试水过信贷消费金融的深浅。

　　5月10日，微众银行发布2018年年报显示，其资产规模、营收净利等多项数据增速亮眼。

　　2018年，微众银行实现营业收入100.3亿元，同期实现净利润24.74亿元，同比增长70.85%。截至2018年末，该行总资产达2200.37亿元，贷款余额超过3000亿元。

　　在个人金融业务方面，微众银行拥有微粒贷和针对新车、二手车的场景金融微车贷。而基于微信11.33亿用户（腾讯2019年中报数据）的微粒贷也为顶着“最赚钱民营银行”光环的微众银行贡献了不少利润。

　　“在已有成功经验的情况下，腾讯从拥有着最大用户体量的社交场景——微信作为切入口，入局信贷消费金融，未来可期。”前述业内人士表示。

　　（国际金融报记者 黄希）