2018年底全国居民贷款余额47.3万亿元

作者莫开伟系中国知名财经作家 中国地方金融研究院研究员

这是一个比较现实的问题，也是一个令大量民众关心的问题，同时也是一个相当复杂而又难以回答的问题。这个问题弄清楚了，有利于对我国国民的家庭财产状况及负债状况有一个比较清晰的认识，也有利于国家采取必要的措施来降低中国居民家庭的债务杠杆率，减轻广大普通民的生活负担，提高民众生活幸福指数。

尽管要搞清楚这个问题有一定的难度，主要是数据获得难、牵涉的面很宽，涉及的部门比较多，但只要仔细思考，认真分析，就不难对这个问题有一个比较清晰的了解和基本的判断。

有人不理解，为何我国居民负债的人越来越多？这个问题其实非常简单，不难回答。目前，在中国生活的老百姓的确相当不容易，房价涨得很快，相比二十年前，价格翻了十几位、几十倍，从几百元、几千元涨到现在的几千元、几万元、甚至十几万元一平米，为了购买一套房，不仅会掏空长辈的“六个钱袋”，还要背负巨额的银行贷款包袱。这让不少人透支未来二、三十年的收入来购买一套房，成了典型的房奴。

同时，教育支出、医疗支出、养老支出也变得越来越昂贵，越来越让广大普通民众无力承受，1个小孩从出生到大学毕业城市不同花费的标准虽不一样，但一般在100万元至150万元左右，大城市在200万元以上，这个价格还在不断攀升，很多的普通家庭为了培育一个孩子就得将自己的大部分收入消耗掉。而且，医疗费用高速增长已让很多民众诟病，感一次冒都需花费上千元，而如果患上稍微大一点的病就有可能让很多家庭返贫。更有养老成本支出与日俱增，家里如果有两、三位老人，不仅经济上难以支撑，精力也让人应接不暇。

据一项统计数据表明，目前银行贷款群体较为庞大，2018年底全国居民贷款余额达到了47.3万亿元；如果每户平均10万元的话，可能有4.73亿个家庭有贷款，如果户均20万元的话，可能就有2.36亿个家庭有贷款。而且，目前小额贷款公司、P2P网贷、民间借贷等参与者全国可能也不下2亿人至3亿人，这几项加在一起，全国负债的人数可能就高达6亿人至7亿人了。

还要看到，目前90后也成了社会的中坚力量，提纲各行业的重要使命，也成了社会消费的主力军。但是正碰到经济不景气，就业难度加大，收入减少，尤其要找到一份理想的工作更加不容易。一边收入增长有限，一边开销不断提高，负债的人数怎能不越来越多？尤其，目前年轻人的消费观念也发生了根本改变，他们不再像他们的长辈那样节俭生活，而是对生活品质有较高的追求，而且敢于超前消费，具有较强的消费攀比意识，这样就导致了不少负债生活的人群。

据融360数据显示：目前我国申请消费贷款的人群中，90后占比约为49.31%，远超70后、80后。而据阿里巴巴统计数据显示近1.7亿90后中，超过4500万人开通了花呗，占比约为1：4，这表明目前大部分90后都有负债。

尤其，货币在不断增发，物价水平在不断高涨，民众的收入增长幅度远远抵销不了物价上涨的水平，在这样的生活背景下，负债的人数就自然越来越多了。

至于问到钱都到哪儿去了？我觉得资金主要流向了如下几个重点领域：一是政府通过大量卖地获得土地财政收入，然后通过房地产开发商的高房价，将民众个人钱包的钱掏空。二是各类税费负担较高，所有实体企业的利润有相当大一部分流向了财政腰包，现在是中央政府财政收入大，而企业利润薄。三是大量的社会资金、银行贷款等不断流向了国有垄断企业及其他利润高的企业，使得民营企业及普通的钱越来越少。四是教育收费、医疗收费越来越贵，大量普通民众的钱流向了这些行业的钱包，变成了大学老师、医院医生的高收入，但这些人群在社会总人群中的比例是极其低的一部分。五是社会收入分配机制不健全，导致收入分配不公现象加剧，使得社会贫富分化严重，百分之八十五的人只拥有百分之十五的财富。

在这样一种社会资金流向及收入分配格局下，负债的人为何不越来越多呢？对于目前居民高负债的现状，还是通过宣传教育引导民众提倡节俭生活意识，想办控制房价、医疗、教育、养老等支出的不断攀升，加大社会收入分配机制改革力度，通过税收杠杆来均衡社会贫富差距，切实提高普通居民的收入水平，让全体民众过上无债一身轻的幸福日子！